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Qué es la Hipoteca Inversa y 9 aspectos a tener en cuenta

Antes de resolver las principales dudas que suelen surgir en torno a la hipoteca inversa vamos a ver con exactitud qué es una hipoteca inversa y cuáles son sus peculiaridades:

Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario para mayores de 65 años por el cual una entidad financiera paga una cantidad mensual a una persona mayor a cambio de que ésta utilice su vivienda como garantía.

La cantidad abonada por la entidad financiera dependerá de la edad del cliente y del valor de la vivienda. A mayor valor y a mayor edad, se podrá recibir mayor importe mensual.

  1. ¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

El cliente percibirá una cantidad fija mensual de por vida. En caso de haber dos titulares, la cantidad fija mensual se percibirá hasta el fallecimiento del último de ellos.
Se trata de un producto integrado por:

  • Crédito hipotecario a interés fijo.
  • Seguro de renta vitalicia que se activa si el cliente sobrevive al plazo máximo del crédito por el que la Aseguradora paga la renta vitalicia hasta el fallecimiento del mayor.
  1. ¿Qué gastos conlleva la hipoteca inversa?

Las tasas notariales y registrales son muy inferiores a las de un préstamo hipotecario normal y además la hipoteca inversa está bonificada por la Ley 41/2007, que establece la exención del IAJD (no se ha de pagar).

Igual que otros créditos hipotecarios la operación conlleva gastos de apertura, notario, gestoría y registro. El único gasto que tiene que desembolsar directamente el cliente es el coste de la tasación.

  1. ¿Se puede cancelar anticipadamente la hipoteca inversa?

Sí, la hipoteca inversa puede cancelarse en cualquier momento, devolviendo a la entidad financiera el dinero prestado hasta el día de la cancelación. La mayoría de las entidades no cobran gastos por cancelar la hipoteca inversa anticipadamente.

  1. ¿Cómo se devuelve el dinero prestado por la hipoteca inversa?

A diferencia de otros préstamos hipotecarios, la persona mayor no tiene que devolver el dinero prestado. Serán sus herederos los encargados de liquidar la deuda con la entidad financiera en el momento del fallecimiento de la persona mayor. El producto está ideado para que en ese momento, la deuda sea muy inferior al valor del inmueble.

Los herederos cuentan con un plazo normalmente de un año, y durante ese tiempo tienen varias opciones: pueden vender la vivienda, pagar la deuda, y quedarse con la diferencia; pueden suscribir una nueva hipoteca para ir pagando la deuda, o simplemente pueden liquidar la deuda con su propio dinero y quedarse con la vivienda.

  1. ¿Qué me cobra la entidad financiera por la hipoteca inversa?

La entidad financiera cobra un tipo de interés por el dinero que presta a la persona mayor. Esto significa que en el momento de cancelación de la hipoteca, el importe adeudado será igual a las cantidades recibidas y gastos iniciales que haya abonado la entidad financiera, más los intereses generados hasta la cancelación.

  1. ¿Sigo siendo el propietario de mi vivienda?

Sí, el propietario simplemente utiliza su casa como garantía frente al banco, pero la vivienda sigue siendo suya. En ningún momento se pierde la titularidad de la vivienda.

  1. ¿Puedo alquilar mi vivienda?

La vivienda se puede alquilar en cualquier momento porque sigue siendo de la persona mayor. Normalmente las entidades financieras piden que se les informe del contrato de alquiler para comprobar que no se trata de un alquiler vitalicio ni de renta mínima.

  1. ¿Puedo contratar una hipoteca inversa si mi vivienda tiene actualmente una hipoteca?

Sí, se puede contratar una hipoteca inversa con una hipoteca en vigor si se cancela previamente. Para ello, las entidades financieras adelantan un capital inicial en el momento de firmar la operación que sirve para cancelar la hipoteca en vigor.

  1. ¿Qué requisitos se exigen para contratar una hipoteca inversa? ¿Qué debo hacer?

Los únicos requisitos exigidos son tener más de 65 años y ser titular de una vivienda.
Para conseguir los beneficios que otorga la nueva Ley de reforma del mercado hipotecario, la vivienda además debe ser la habitual.

A diferencia de una hipoteca normal, a través de la cual se percibe el total de la cantidad prestada al inicio de la operación, en la hipoteca inversa, ese montante se va prestando en mensualidades.

  • La deuda no es exigible hasta el fallecimiento del titular.
  • El importe que percibe el titular no tributa.
  • El titular conserva la propiedad de la casa.
  • Se puede liquidar la operación en cualquier momento.

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